Wkład własny stanowi wpłatę, jakiej muszą dokonać osoby ubiegające się o kredyt w banku. Jest ona udziałem kredytobiorcy w inwestycji i warunkiem koniecznym do udzielenia kredytu. Oblicza się ją procentowo, ustalając jej wysokość w oparciu o wartość finansowania. Co warto wiedzieć na temat wkładu własnego?
Wysokość wpłaty własnej – od czego zależy?
Wpłata wkładu własnego następuje zwykle przed wypłatą pierwszej transzy kredytu. Minimalna wysokość wkładu własnego będzie się różnić w zależności od kilku kryteriów. Zwykle jego wartość ustala się na poziomie 10% kosztów inwestycji, jednak coraz więcej banków wymaga wpłaty własnej o wartości 20%. Polityka wybranego banku ma więc duże znaczenie przy ustalaniu wysokości wkładu własnego. Oprócz niej kredytobiorca powinien zwrócić uwagę na takie czynniki, jak:
- Rodzaj nieruchomości finansowanej kredytem. Ma ona wpływ na wysokość wymaganego wkładu własnego w przypadku kredytów hipotecznych. Banki mogą wymagać m.in. wyższej wpłaty własnej w przypadku kredytów na zakup lokalu użytkowego.
- Waluta kredytu i okres kredytowania. Wkład własny dla kredytów w obcej walucie jest zwykle wyższy i wynosi 19-40%. Niekiedy wpływ na jego wysokość ma także okres kredytowania.
- Liczba posiadanych kredytów hipotecznych. Niektóre instytucje finansowe przy ustalaniu wysokości wkładu zwracają uwagę na liczbę zobowiązań potencjalnego klienta.
Klient zainteresowany zaciągnięciem zobowiązania w banku powinien zdawać sobie sprawę, że wkładem własnym nie musi być wyłącznie zgromadzona gotówka. Niekiedy za udział w inwestycji uznaje się posiadają działkę, inną nieruchomość, czy środki posiadane na książeczce mieszkaniowej. Niemożliwe jest jednak wniesienie wkładu własnego w postaci pieniędzy pochodzących z kredytu, czy zastąpienia wpłaty własnej przez zabezpieczenie inne, niż nieruchomość.
Wkład własny przy kredycie – podsumowanie
Podczas przygotowywań do zaciągnięcia kredytu warto skorzystać z konsultacji u doradcy. Ekspert kredytowy przeanalizuje indywidualną sytuację klienta, a następnie w oparciu o oferty banków doradzi podjęcie optymalnej decyzji. Często klientom poleca się zgromadzenie wkładu własnego na poziomie 20% inwestycji. Dzięki temu już na etapie poszukiwań kredytu można brać pod uwagę większą ilość banków, a co ważniejsze – skorzystać z niższych marż, niż w przypadku kredytów z 10% wkładem. Eksperci finansowi radzą także, by nie przekraczać progu 20% wkładu własnego. W większości przypadków wniesienie wyższej wpłaty własnej nie gwarantuje bowiem lepszych warunków kredytowania.
